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第一次買(mǎi)房，大部分購(gòu)房者對(duì)于貸款和還款方式都不甚了解。如果貸款，多長(zhǎng)時(shí)間合適？時(shí)間越短越好嗎？選擇什么樣的銀行貸款？怎么貸款更省錢(qián)……

貸款種類(lèi)和區(qū)別

貸款買(mǎi)房，能用公積金貸款買(mǎi)是最好的，公積金政策近幾年也是在不斷的放寬，買(mǎi)房，租房都可以用。貸款還可以公積金和商業(yè)貸款混合貸?，F(xiàn)在 5 年以上，公積金貸款現(xiàn)在的利率是 3.25%，商業(yè)貸款也在 4.9%，用商業(yè)貸款利率城市不同各地還會(huì)有小幅度的折扣。

1.公積金貸款——利率較低，但額度有限制

住房公積金貸款： 對(duì)于已參加交納住房公積金的居民來(lái)說(shuō)，貸款購(gòu)房時(shí)，應(yīng)該首選住房公積金低息貸款。

住房公積金貸款具有政策補(bǔ)貼性質(zhì)，貸款利率很低，不僅低于同期商業(yè)銀行貸款利率（僅為商業(yè)銀行抵押貸款利率的一半），而且要低于同期商業(yè)銀行存款利率，也就是說(shuō)，在住房公積金抵押貸款利率和銀行存款利率之間存在一個(gè)利差。同時(shí)，住房公積金貸款在辦理抵押和保險(xiǎn)等相關(guān)手續(xù)時(shí)收費(fèi)減半。

2.商業(yè)貸款——額度高，但貸款利率高

只要在貸款銀行存款余額占購(gòu)買(mǎi)住房所需資金額的比例不低于20%，并以此作為購(gòu)房首期付款，且有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個(gè)人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人，那么就可申請(qǐng)使用銀行按揭貸款。

3.組合貸款——利率適中，貸款金額大

住房公積金貸款不能滿(mǎn)足購(gòu)房需求時(shí)，借款人可辦理組合貸款，即在辦理住房公積金個(gè)人住房貸款的同時(shí)在指定銀行辦理部分商業(yè)住房貸款。組合貸款利率較為適中，貸款金額較大，因而較多被貸款者選用。

還款方式有哪些？

1.等額本金還款

將本金分?jǐn)偟矫總€(gè)月內(nèi)，同時(shí)付清上一交易日至本次還款日之間的利息。

優(yōu)點(diǎn)：

?總體利息支出較低；

?在隨后的時(shí)間里每月還款額將會(huì)遞減。

缺點(diǎn)：

前期還款負(fù)擔(dān)較重，特別是第一期還款時(shí)壓力會(huì)很大。

適用人群：收入較高人士，如企業(yè)高層、金領(lǐng)、海歸派等。

2.等額本息還款

把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個(gè)月中。

優(yōu)點(diǎn)：

?借款人每個(gè)月還給銀行固定還款金額；

?利息比重逐月遞減。

缺點(diǎn)：

總體利息支出較多。

適用人群：工作收入穩(wěn)定，國(guó)家企、事業(yè)單位職員等。

貸款省錢(qián)Q&A

Q：如果貸款，貸多長(zhǎng)時(shí)間合適，要提前還款嗎?

A：首先，如果能借到銀行的錢(qián)，還是比較劃算的。因?yàn)橹袊?guó)實(shí)際上長(zhǎng)期是高通脹、低利率，甚至長(zhǎng)期是負(fù)利率。你借到銀行的錢(qián)，其實(shí)就是等于賺到了。也因?yàn)樨?fù)利率的這個(gè)原因，所以等額本息還款要比等額本金還款好。等額本息確實(shí)最后還給銀行的利息要多一些，但是一開(kāi)始的壓力要小一些。很多人買(mǎi)房一開(kāi)始就是借了債的，很多人一開(kāi)始的壓力都非常大。

Q：公積金貸款一定比商貸省錢(qián)嗎？

A：一般來(lái)說(shuō)，公積金貸款比商業(yè)貸款利率低一些，多數(shù)人都覺(jué)得公積金比商貸更省錢(qián)。

其實(shí)商業(yè)貸款和公積金貸款在保險(xiǎn)費(fèi)方面則不一樣，對(duì)于商業(yè)貸款來(lái)說(shuō)，只要不是商用物業(yè)或者是年限太長(zhǎng)的住宅，銀行一般不會(huì)要求貸款人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，如果是公積金貸款的話(huà)，買(mǎi)保險(xiǎn)一般在所難免，而保險(xiǎn)費(fèi)一般為貸款金額×貸款年限×0.02%，兩者抵消的話(huà)，公積金貸款的優(yōu)勢(shì)就更小了。

因此貸款額度較小的話(huà)，選擇公積金貸款未必更省錢(qián)。

看完了這幾點(diǎn)， 對(duì)于貸款的問(wèn)題，相信精明的買(mǎi)家們都“了如指掌”了，快收好攻略買(mǎi)房去吧！另外，一定要注意自己的個(gè)人信用記錄，如果征信有問(wèn)題，貸款也會(huì)成問(wèn)題的。